처음에는 이게 그리 중요한지 몰랐습니다. 그냥 남들처럼 카드 쓰고, 돈 갚고, 가끔 연체도 하고. 그 정도로만 생각했죠. 근데 어느 날, 작은 대출 하나를 알아보다가 거절을 당했습니다. 이유는 ‘신용점수가 낮아서’였습니다. 충격이었어요. 그때부터였던 것 같아요. 신용점수에 대해 제대로 알아보기 시작한 게. 이 글은 제가 그 이후 겪은 실제 경험을 바탕으로 쓴 글입니다. 어디까지나 개인적인 이야기지만, 분명 누군가에게는 도움이 될 수 있기를 바랍니다.
1. 카드, 그냥 쓰는 게 아니라 ‘신용으로 사는 행위’
카드라는 건 참 편리합니다. 하지만 이게 습관처럼 쓰이기 시작하면 어느새 통제권을 잃어버리는 것 같아요. 저도 한때는 신용카드를 한도 가까이 쓰는 게 당연했습니다. 한도가 300만 원이면 290만 원까지 쓰고, 남은 며칠은 아예 카드도 안 봤어요.
근데 어느 날, 카드 사용액이 많으면 신용점수에 안 좋다는 걸 알게 됐습니다. 이유는 간단했어요. 한도를 다 채운다는 건 '경제적으로 불안정하다'는 신호로 읽히기 때문이죠. 거기서부터 습관을 바꾸기 시작했습니다. 지금은 사용 금액을 한도의 30% 이내로 조절합니다. 말이 쉽지 처음엔 꽤 힘들었어요. 늘 하던 소비를 줄이는 거니까요.
그리고 또 하나. 카드 대금은 꼭 전액 결제해야 한다는 점. 리볼빙, 처음엔 정말 매력적으로 느껴졌습니다. ‘이번 달은 이것만 내면 돼요’라는 안내에 혹해서 몇 번 이용했지만, 나중에 보니 이자가 엄청 쌓여 있더라고요. 그것도 모자라 신용점수까지 떨어졌습니다.
지금은 카드도 딱 두 개만 씁니다. 오래 쓴 카드 하나, 생활비용 카드 하나. 많다고 좋은 게 아니고, 오래 쓰는 게 더 중요하다는 걸 이제는 알게 됐어요.
2. 연체, 하루도 봐주지 않는다
‘하루쯤 늦게 내도 괜찮겠지.’ 딱 이 생각으로 보험료 납부를 미뤘던 적이 있습니다. 결과요? 연체로 잡혔습니다. 그리고 며칠 후, 신용점수가 떨어졌다는 알림을 받았습니다. 너무 어이없었죠. 그 작은 실수가 이렇게 큰 영향을 줄 줄은 몰랐습니다.
그래서 저는 이제 모든 고정비를 자동이체로 돌렸습니다. 통신요금, 카드값, 보험료, 공과금 전부요. 그런데 또 문제는, 자동이체 계좌에 잔액이 없으면 말짱 도루묵이라는 겁니다. 경험해봤어요. 자동이체 설정해두고 안심하고 있었는데, 계좌에 잔액이 부족해서 결제가 안 됐던 적이 있었거든요.
그 이후로는 ‘납부 전용 통장’을 따로 만들었습니다. 월급이 들어오면 그 통장에 일정 금액을 옮겨두고, 거기서만 돈이 빠져나가게 설정해놨어요. 이 방법이 제일 속 편하더라고요.
사실 지금도 가끔 실수합니다. 생활비 계산이 꼬이거나 예상치 못한 지출이 생기면 잔고가 부족할 때도 있어요. 그렇지만 이전보다 연체율은 거의 ‘제로’에 가깝게 줄었습니다.
결국 신용점수라는 건, ‘실수하지 않기’의 집합이라는 걸 배웠습니다.
3. 비금융 정보? 별거 아니지만 꽤 쏠쏠하다
이건 꽤 최근에 알게 된 건데요, 통신요금이나 건강보험료 납부 내역 같은 비금융 정보도 신용점수에 반영된다는 사실. 처음엔 ‘설마’ 했습니다. 생활요금이 무슨 신용점수에 영향을 주겠냐 싶었거든요.
하지만 실제로 반영됩니다. 통신사 앱에서 1년치 납부내역을 내려받고, 한국신용정보원에 제출했어요. 제출 방법도 어렵지 않았습니다.
한두 달쯤 지나서 확인해보니, 점수가 10점 정도 올랐더라고요. 물론 이게 엄청 큰 변화는 아니지만, 신용이란 게 이런 작은 성실함도 반영해준다는 게 신기했어요.
이 방법은 특히 금융이력이 부족한 사람에게 더 효과적입니다. 사회초년생, 프리랜서, 전업주부 같은 분들은 대출이나 신용카드 사용이 많지 않으니까요.
이건 절대 자동 반영되지 않기 때문에 꼭! 직접! 제출해야 합니다. 마이데이터 앱을 활용하면 편하니까, 그쪽도 꼭 확인해보세요.
결론: 신용은 성실의 흔적이다
이 글을 쓰면서도 문득문득 생각이 듭니다. 내가 이걸 알았더라면, 몇 년을 더 편하게 살았을 텐데. 그런데 지나간 건 어쩔 수 없죠. 지금부터라도 잘 관리하면 된다고 생각합니다.
사람은 누구나 실수합니다. 저도 그렇고요. 하지만 신용점수는 그런 실수를 얼마나 줄이느냐에 따라 조금씩 바뀌는 것 같아요. 단기간에 확 오르진 않지만, 실수를 줄이고 성실함을 쌓아가다 보면 언젠간 ‘괜찮다’는 평가를 받게 되더라고요.
무엇보다 중요한 건, 지금부터라도 시작하는 거예요. 작은 것부터, 내가 할 수 있는 것부터. 카드 사용 습관, 자동이체 설정, 비금융 정보 제출. 하나하나 해보세요. 별거 아닌 것 같아도, 쌓이면 꽤 큰 결과를 만들어냅니다.
지금보다 나은 내일을 위해, 오늘 조금씩 바꿔보면 어떨까요?